Stambeni krediti — 5.814.905 RSD / 240 meseci

Kamata na stambeni kredit zavisi od tri ključna faktora: LTV odnosa (Loan-to-Value — koliki procenat vrednosti nekretnine tražiš), DSTI opterećenja (Debt Service-to-Income — ukupne rate ne smeju preći 40–60% neto prihoda po NBS pravilima) i kreditnog profila klijenta.

Banke u Srbiji standardno finansiraju do 80% tržišne vrednosti nekretnine — minimalno 20% učešće iz sopstvenih sredstava. Neke banke nude i 85%, ali sa višom stopom ili uz obavezno kreditno osiguranje. Što je niži LTV (više učešće), niža je kamata.

Mnoge banke nude uvodnu fiksnu kamatu na prvih 2–5 godina (niža od tržišne), a potom prelaze na varijabilnu. Uvek gledaj kolika je kamata po isteku uvodnog perioda i koji je maksimum promene u jednoj godini.

Dokumenta o prihodima: platni listić (3 poslednja meseca), potvrda o zaposlenju, godišnja poreska prijava (za preduzetnike). Za bračne parove koji zajedno apliciraju — dokumenta oba supružnika.

Dokumenta o nekretnini: vlasnički list (izvod iz katastra), ugovor o kupoprodaji ili predugovor, procena vrednosti ovlašćenog procenitelja (organizuje je banka), energetski pasoš zgrade. Za novogradnju: ugovor sa investitorom i upotrebna dozvola ili pismena izjava o roku završetka.

Sam postupak traje 3–6 nedelja od podnošenja kompletnog zahteva: bankarska analiza (3–7 radnih dana), procena nekretnine (5–10 radnih dana), notar i upis hipoteke u katastar (7–14 radnih dana).

EKS stambenog kredita mora uključivati sve troškove: naknadu za obradu, trošak procene nekretnine, osiguranje nekretnine i — ako banka zahteva — životno osiguranje korisnika kredita. Ovaj poslednji trošak može značajno povećati EKS i mora biti iskazan.

Proveri klauzulu o promenljivoj kamati: na koji indeks je vezana (NBS referentna stopa, EURIBOR 3M/6M/12M), koliko puta godišnje se revidira i postoji li kap (maksimalna promena po periodu). Po ZZZK, banka te mora obavestiti pisanim putem pre svake promene kamate.

Prevremena otplata: po zakonu, naknada ne sme biti viša od 1% iznosa koji se prevremeno vraća. Neke banke nemaju naknadu za prevremenu delimičnu otplatu iznad određenog praga — to je korisna opcija ako planiraš prevremene uplate.

Kreditmetar prikazuje sve dostupne stambene kredite sortirane po EKS-u, sa jasnim oznakama da li je kamata fiksna ili varijabilna i koja je valuta. Bez poziva bankama, bez uticaja na kreditni biro.

Stress test u kalkulatoru pokazuje kako bi rata porasla ako kamata skoči za 1 ili 2 procentna poena — posebno korisno za stambene kredite sa varijabilnom stopom na 20–30 godina.